Новости / Аналитика / С заемщиками придется договариваться
2 января 2009, 08:33
Размер шрифта: А А А

С заемщиками придется договариваться

С заемщиками придется договариваться, банковская система, девальвация, погашение ссуд, рефинансирование
С заемщиками придется договариваться

Банковскую систему продолжает лихорадить. Национальный банк придерживает публикацию денежно-кредитной статистики за прошлый месяц (ранее делал это на второй-третий день после окончания месяца), однако из источников в самом НБУ известно — денежные агрегаты сократились. Хотя чистое рефинансирование банковской системы в ноябре составило 39 млрд гривен. То есть деньги снимаются со счетов и направляются на покупку наличной валюты. Иными словами — уходят из банковской системы. Этот процесс не остановить никакими молитвами и увещеваниями до тех пор, пока слова членов правления Нацбанка не будут совпадать с делами. Речь идет не только о честном курсовом прогнозе, но и о выработке критериев предоставления рефинансирования

Месяц назад наш прогноз о том, что обменный курс в этом году достигнет семи гривен за доллар, а в следующем — десяти, экспертная общественность восприняла излишне пессимистически. Сегодня он уже не несет никакого оттенка радикальности. Ключевой аргумент несогласных с этим прогнозом состоит в том, что, в отличие от 1998 года, отечественная банковская система не вынесет такой девальвации произойдет значительная декапитализация банков, а клиенты не смогут возвращать валютные кредиты. Предельное значение обменного курса, который, дескать, система может выдержать, называется на уровне семи с половиной-восьми гривен за доллар. Однако экономических обоснований критического значения я нигде не встречал

Идеальным сценарием было бы плавное превентивное понижение курса гривни Национальным банком, начиная с первых дней августа (уже тогда было видно, что спрос на внешних рынках резко упал). Финучреждениям, предприятиям и гражданам Институтская могла бы предложить наклонный валютный коридор, сознавшись сразу в неизбежности девальвации, а не раскачивать лодку валютного рынка, то выходя на него с массированными интервенциями, то исчезая на длительное время. Для тех же физлиц это стало бы четким сигналом не брать новые валютные кредиты (в августе и сентябре население взяло их более чем на миллиард долларов)

Первая реакция банков на ухудшающуюся ситуацию в экономике — ужесточение требований к заемщикам. Повысились процентные ставки, ужесточились требования к страхованию предметов залога, срокам платежей. Финансовым учреждениям удалось заставить старых клиентов безропотно согласиться с новыми требованиями, даже если это и противоречило кредитным договорам. Уровень невозвратов оставался относительно невысоким, и банки старались добиться от заемщиков досрочного погашения ссуд, а заодно прощупать предел их платежеспособности. Сейчас, когда финансово-экономический кризис перерос в социальный со всеми проблемами массовых увольнений, снижений и невыплат зарплат, такая тактика окажется губительной для банков. В считанные недели финучреждения при помощи коллекторов получат вал залогового имущества (бытовую технику, автомобили, квартиры) и превратятся в затоваренные склады, а высокое предложение обрушит цены на эти активы. Вдобавок банкам придется делать переоценку собственных активов, ведь залоги рассчитывались по прежним ценам

Таким образом, выход у банкиров один договариваться с клиентами. По мере девальвации гривни фининституты должны начать предлагать старым заемщикам мягкие сценарии погашения ссуд уменьшать ежемесячные платежи, увеличивая длительность кредитов, позволять платить гривней по текущему курсу. Жестко бороться банкам придется только с откровенно неплатежеспособными клиентами

А вот идеи о принудительной конвертации валютных кредитов, равно как и предложение Министерства финансов коммерческим банкам согласиться на погашение ссуд по курсу пять гривен за доллар, очень вредны. Они нарушают рыночные стимулы и будут способствовать росту коррупции в финансовом секторе. Кроме того, одних разговоров о прекращении эры «бездумного потребления» недостаточно. Заставить жителей страны жить по средствам может только их собственный карман

ВКонтакте Buzz Live journal Facebook Twitter

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите CTRL+Enter
Письмо редактору
Вы не авторизировались.
Если у вас уже есть учетная запись ВКурсе.ua, войдите или зарегистрируйтесь.
ваш коментарий:

Читайте также:

Высокий статус. Чем полезны элитные банковские карты

30 мая, 10:43

Гонтарева рассказала, что не успела сделать в Нацбанке

11 мая, 14:07

Последние новости за сегодня: