Немало проблем в последние два-три года заемщикам банков доставляют разного рода неустойки и повышенные проценты. Подавляющая часть населения, взявшая потребительские кредиты, в период кризиса оказалась временно не способна их выплачивать. Банки, в соответствии с условиями кредитных договоров, на просроченные платежи начисляли пени и штрафы. Однако неустойки, которые задумывались как инструмент поддержания дисциплины заемщика, стали непомерной обузой в период невозможности погашения долга по не зависящим от заемщика обстоятельствам.

Помимо этого, существенная часть банков в период кризиса еще более увеличили нагрузку на должников, подняв процентные ставки по выданным кредитам.

Как банкир, могу заверить читателей, что любой банк всегда в меру возможностей препятствует полному погашению кредита заемщиком, устанавливая разного рода комиссии и штрафы за досрочное погашение. Это связано с тем, что погашенный кредит перестает приносить доход банку в виде процентов и неустоек и кредитору опять приходится работать над тем, чтоб разместить возвращенные должником средства.

Однако, как уже неоднократно писалось, при выдаче кредитов банки совершали множество ошибок и нарушений. В частности, многие банки, выдавая потребительские кредиты, не собирали доказательства вручения оригинала кредитного договора заемщику, а некоторые и сейчас выдают кредитные карточки без надлежаще оформленного договора. Только после принятия НБУ постановления № 168 от 10 мая 2007 года банки начали добавлять в конце договора фразу «Оригинал договора получил», с отдельной подписью под ней. Отсутствие у банка доказательств вручения потребителю оригинала договора может существенно помочь в разрешении вопроса снятия пени и освобождении поручителей.

В соответствии с п. 4 ст. 11 закона Украины «О защите прав потребителей», договор о предоставлении потребительского кредита заключается в письменной форме, и один из оригиналов его передается потребителю. Обязанность доказывания того, что один из оригиналов договора был передан заемщику, возлагается на кредитодателя, то есть на банк. А п. 6 этой же статьи закона указывает, что потребитель может отозвать свое согласие на заключение договора в течение 14 календарных дней без пояснения причин. И начало исчисления этого срока — с момента вручения заемщику его экземпляра договора.

Таким образом, если у банка нет доказательств, что потребитель получил свой экземпляр договора, то можно в любой момент отзывать согласие на его заключение. Важно отметить, что отзывается согласие не на получение кредита, а именно на заключение договора. В результате кредитный договор становится незаключенным, и договора поручительства тоже (п. 2 ст. 548 Гражданского кодекса).

Для этого необходимо отправить в банк соответствующее заявление (ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении) в произвольной форме, но с указанием о том, что банк не вручил заемщику его экземпляр кредитного договора, поэтому сроки на отзыв согласия не истекли и заемщик отзывает свое согласие на заключение договора (указать его номер и дату).

Последствия отзыва согласия на получение кредита описаны в п. 6 ст. 11 закона Украины «О защите прав потребителей». В соответствии с ним, заемщик в случае отзыва согласия уплачивает банку / кредитному союзу только тело кредита и проценты, установленные договором, либо возвращает товары, приобретенные в кредит. Никакие другие платежи заемщиком не производятся.

Следует обратить внимание на то, что право отзыва согласия на заключение договора не применяется к договорам, обеспеченным ипотекой. То есть возможность отзыва согласия реально существует только для автокредитов, беззалоговых кредитов, кредитных карт, потребительских кредитов на покупку бытовой техники и т. п.