Новини / Бізнес / Як українцям забезпечити собі безбідну старість
25 листопада 2014, 09:48
Розмір шрифта: А А А

Як українцям забезпечити собі безбідну старість

Як українцям забезпечити собі безбідну старість, старість, грошові накопичення, страхування життя, податки
Як українцям забезпечити собі безбідну старість

Що б не відбувалося в економіці країни, українці продовжують накопичувати на старість, пишуть «Вести».

Це підтверджується дослідженнями видання Insurance TOP: за його даними збори компаній по страхуванню життя (на відміну від інших видів страхування) за перше півріччя не виросли, але і не скоротилися порівняно з торішнім показником: фінансисти зібрали трохи більше 1 млрд грн премій. Це притому, що через згортання банками кредитування менше полісів стали продавати при видачі позик: багато банків раніше наполягали, щоб людина застрахувала своє життя при видачі не тільки великих кредитів (іпотеки), але і дрібних роздрібних — під покупки в магазинах. За оцінками фінансового директора Aegon Life Ukraine Тетяни Бартащук, в 2014 році «небанківські» страховки навіть зростуть на 5%.

НАВІЩО ЗБИРАТИ В СТРАХОВІЙ

Страхування життя часто порівнюють з банківським депозитом. По суті, і там, і там відбувається нагромадження грошей. Але у них є і важливі відмінності. Ключове: депозит — це тільки гроші, скільки людина на нього внесе, стільки згодом і отримає, плюс відсотки. А у випадку з полісом пропонується ще й страховий захист, який окремо прописується в договорі.

Наприклад, якщо людина вирішила накопичити за 10-15 років на освіту дитини 50 тис. грн і робить внески — і раптом, скажімо, потрапляє в аварію і стає інвалідом, СК виплатить всю суму покриття, яка була записана у договорі (тобто 50 тис. грн). Тобто, за словами генерального директора АСК «ІНГО Україна ЖИТТЯ» Тетяни Рижової, ця сума стане фактичним фінансовим захистом сім‘ї у разі втрати годувальника, дозволить оплачувати догляд за потерпілим і т. д. Правда, на відміну від депозиту, який в разі проблем з банком буде виплачений Фондом гарантування вкладів (до 200 тис. грн), поліс нічим схожим не забезпечений. Але і випадків банкрутства «лайфових» СК у нас теж не було, а проблемних банків тільки в цьому році — цілих 28.

ВІД ЧОГО СТРАХУЮТЬ ЗА ЖИТТЯ

Поліси бувають трьох типів: накопичувальні, ненакопичувальні і змішані (тобто комбінація перших двох). Всі три можуть бути короткостроковими (до одного року) і довгостроковими. Основні покриття — дожиття (закінчення строку дії договору), смерть, непрацездатність, критичні захворювання.

В накопичувальних полісах, як правило, страхова сума виплачується при настанні однієї з двох подій — закінчення строку дії договору або смерті клієнта. Простіше кажучи, або сама людина доживає до певного віку і отримує обумовлену в договорі суму — наприклад, до моменту виходу на пенсію в 60 років. Хоча можна і раніше, але не швидше, ніж через п’ять років після укладення договору). Гроші отримають її родичі, якщо вона вмирає, — все залежить від договору.

Список ризиків людина може вибрати сама. З традиційних можна виділити травматизм, встановлення групи інвалідності, діагностування критичного захворювання, хірургічне втручання, госпіталізацію, а також летальний результат внаслідок нещасного випадку ДТП. «Програму (страховий поліс) можна «налаштувати» згідно з індивідуальним побажанням людини: з акцентом на накопиченні або з акцентом на захист від ризикових ситуацій. Для цього зменшується або збільшується перелік страхових випадків, які покриває поліс», — говорить директор управління з підтримки страхування Aegon Life Ukraine Ліана Шарвадзе.

Страхове покриття — сума, на яку страхується особа — й розмір страхових платежів, які регулярно вносяться за графіком, розраховуються індивідуально, оскільки вони залежать від завдань і можливостей людини. Наприклад, ви можете вирішити, що хочете зібрати до пенсії 1 млн грн, відштовхуючись від цієї цифри, вам прорахують щомісячні внески. Ще розмір покриття і платежі залежать від статі людини, її віку, стану здоров‘я, професійної діяльності і спортивних захоплень, терміну дії договору.

«Для кожної програми страхування є обмеження за віком на момент початку та закінчення договору страхування, є обмеження за станом здоров’я, коли страховик може відмовити в прийомі на страхування, бувають обмеження за страховими сумами», — розповіла «Вістям» директор операційного управління компанії «PZU Україна страхування життя» Марина Наумова.

І при цьому нагадала про випадки, при яких компанії відмовляться платити. «До страхових виключень практично у всіх компаній відносяться самогубство в перші три роки дії договору, активну участь застрахованої особи в громадських заворушеннях, страйки, військові дії, випадки, які сталися в результаті терористичних актів, техногенних аварій», — зазначила Наумова.

З розрахунками проблем бути не повинно. «Покриття за накопичувальним полісами, як правило, прорахувати легко: достатньо помножити розмір платежу на кількість таких платежів — і плюс-мінус отримаєте розмір страхової суми», — пояснив директор департаменту з управління лінійними мережами Страхової Компанії «Іллічівська» Євген Бондарець. Можна відштовхуватися від зворотного: встановити суму, яку клієнт хоче отримати, і на підставі цього розрахувати розмір платежу.

За ненакопительным полісами все залежить від конкретного виду страхування і цілого ряду умов, але такі програми істотно дешевше. Приміром, вартість поліса на випадок смерті від нещасного випадку на суму в 1 млн грн може становити менше 1 тис. грн.

Періодичність і спосіб сплати клієнт так само визначає самостійно. «Найчастіше такі платежі робляться щорічно, за бажанням клієнта можна вносити платежі раз на півроку або щокварталу. Деякі компанії, в тому числі і наша, надають можливість щомісячного внесення платежу», — уточнив Бондарець.


НАКОПИЧЕННЯ ІНДЕКСУЮТЬ

До речі, саме через девальвацію українські СК практично відмовилися від відкриття програм накопичувального страхування в іноземній валюті, хоча законодавством такий вид дозволено.

«Договір страхування — це взаємні зобов‘язання, клієнт не тільки отримує гроші, але і сплачує їх. Тут можна навіть провести паралель з кредитним договором, і ті люди, у яких є валютні кредити, дуже добре розуміють, про що йде мова, тому що розмір внеску збільшується пропорційно курсу, а дохід, як правило, у людей зафіксований все-таки в гривні», — говорить Євген Бондарець.

Крім того, страховики неохоче укладають валютні угоди і з тієї причини, що не можуть вільно купувати валюту для формування резервів за мораторію НБУ.

Але щоб хоч трохи компенсувати клієнтам втрати, страховики пропонують додаткові механізми. Наприклад, щорічне індексування платежів, коли накопичувальна частина страхового платежу, що покриває ризики смерті і дожиття, автоматично індексується на середньорічний рівень інфляції.

«Щорічне зростання страхового платежу врахований у розрахунках страхової суми з першого дня страхування, що дозволяє клієнтові, хоча на початку дії договору він проводив менший страховий платіж, отримувати відразу ж більш високу страхове покриття», — кажуть в Aegon Life Ukraine.

ПОМИРАТИ НЕ ОБОВ’ЯЗКОВО…

Виплати відбуваються при настанні кожного страхового випадку, зазначеного в договорі. Страхові виплати здійснюються на поточний/картковий рахунок клієнта або в касі страхової компанії. «Головним і найбільш бажаним страховою подією для всіх є благополучне дожиття клієнта до моменту закінчення договору», — запевняють страховики.

У разі дожиття СК виплачує накопичені засоби і додатковий інвестиційний дохід протягом 3-4 днів після надходження заяви на виплату.

Також підставою для виплати можуть бути прописані в договорі випадки травматизму, переломи, забої. «У цьому разі виплачується або фіксована сума або відсоток від загальної суми, в залежності від того, як це прописано в умовах договору», — сказав Євген Бондарець. У цьому випадку виплата здійснюється протягом 15-20 робочих днів після отримання останнього документа, що підтверджує дане страхове подія.

…ДОЖИВАТИ — ТЕЖ

У клієнта є можливість забрати свої гроші з СК до закінчення терміну договору і без настання страхового випадку. Банкіри, говорячи про вклади, назвали б це достроковим розірванням депозиту. Але страховики не радять цього робити. «Будь-яке дострокове розірвання договору передбачає розірвання не на дуже вигідних умовах», — попереджають страховики.

Наприклад, якщо ви тільки почали збирати собі на пенсію і вже через рік-другий вирішили перестати відкладати і розірвати страховий договір, то страховик може вам повернути навіть менше накопиченої (внесеної) суми.

«Це пов‘язано з особливістю роботи страхових компаній, які мають згідно з законодавством відраховувати кошти на формування резервів, мати гроші на операційні витрати на ведення справи і т. д. Всі ці витрати при достроковому розірванні договору впливають на розмір повертається клієнту суми», — говорить Євген Бондарець.

Крім того, у більшості компаній в перші три роки, як правило, викупна сума (сума, яку одержить клієнт при достроковому розірванні) дорівнює нулю.

До того ж, крім викупної суми, клієнт при розірванні може розраховувати на отримання суми додаткового інвестиційного доходу (свого роду аналог банківських процентів), яка нараховується на його кошти. Якщо клієнт розриває договір, наприклад, через 10 років, і викупна сума буде меншою від того, що він вніс компанії, то зароблений інвестдохід вже може бути досить велика, щоб компенсувати різницю між внесеними й отриманими грошима.

Тому навіть якщо життєві обставини складаються не на користь людини, фахівці рекомендують не розривати договір, а взяти кредит під заставу викупної суми. «У нашій компанії кредит надається строком до одного року на суму не більше 80% викупної суми, але не менше 3 тис. грн. Перевага даного способу в тому, що договір страхування продовжує діяти», — каже Ліана Шарвадзе.
Правда, до цього моменту викупна сума вже повинна існувати, тобто це можливо зазвичай не раніше, ніж через три роки з моменту підписання договору страхування.

Втім, експерти радять приймати рішення в залежності від конкретних потреб: якщо у людини фінансові труднощі тривалого характеру (наприклад, хвороба, яка не покривається договором страхування), то краще одержати викупну суму. «Якщо ж у клієнта спонтанна дорога покупка (наприклад, купівля машини), але вона може і сплачувати страхові платежі та повертати кредит, то ми рекомендуємо скористатися кредитом під заставу викупної суми», — відзначають вони.

НЕ ЗРИВАТИ ТЕРМІНИ

СК досить прискіпливо ставляться до дотримання клієнтом графіка платежів, але готові надати рішення, які допоможуть клієнту справитися з тимчасовими фінансовими труднощами: зменшити страховий платіж, скоротити покриття, збільшити періодичність оплати (наприклад, замість 5 тис. грн раз в рік — близько 1,3 тис. грн разів у квартал) і навіть надати «канікули».

«Більшість компаній дають так званий пільговий період, який становить від 30 до 90 днів. Це час, протягом якого клієнт може внести свій черговий платіж без будь-яких штрафних санкцій. І якщо з ним у цей період щось станеться, він буде вважатися застрахованою і отримає належну йому страхову виплату за вирахуванням платежу», — говорить Євген Бондарець.

Але якщо клієнт не попередив СК і не вніс платіж вчасно згідно з графіком платежів, то компанія несе за договором страхування часткову відповідальність. «Тобто якщо з застрахованою особою станеться страховий випадок з летальним результатом, то компанія виплатить страхову суму за вирахуванням заборгованості по сплаті страхових платежів. Те ж відбудеться і при дожитті застрахованої особи до вказаної в договорі дати або події», — пояснює Ліана Шарвадзе. — В інших випадках компанія не несе відповідальності за договором страхування".

Однак у деяких випадках СК може піти на поступки клієнту, якщо сума заборгованості невелика і виникла, наприклад, через коливання курсу валют.

ЕКОНОМІЯ НА ПОДАТКАХ

Гроші, спрямовані на накопичувальне страхування життя, не оподатковуються. Відповідно, кожна людина, який купив поліс страхування життя, раз в рік може піти в податкову інспекцію, заповнити декларацію про доходи, вказати наявність поліса і повернути 15% з тих коштів, які він витратив на договір страхування.

Якщо ж сталася страхова виплата, пов’язана зі смертю застрахованої особи, то для родичів першого ступеня споріднення (чоловік/дружина, діти) оподаткування немає, а більш далеким родичам доведеться заплатити 15%-вий податок, який буде нарахований на 60% виплачується страхової суми.

ВКонтакте Buzz Live journal Facebook Twitter

Знайшли помилку в тексті? Виділіть її мишою і натисніть CTRL+Enter
Лист у редакцію
Ви не авторизувались.
Якщо у вас вже э обліковий запис ВКурсе.ua, увійдіть або зареєструйтесь.
ваш коментар:

Читайте також:

До літа українцям готують нові податкові сюрпризи

30 травня 2017, 16:17

Останні новини за сьогодні: